Ahogy csökken a Dwolla befolyása, úgy nőhet a bankoké

Szerző: Jeremy Quittner

Nemrégiben a Dwolla alternatív fizetéskezelő megváltoztatta a felhasználási feltételeit, megnehezítve így a Bitcoin digitális pénz felhasználói számára a Dwolla átjáróházként való használatát a bitcoin és a hagyományos pénzek között – és lehetőséget adva így egyben a bankok számára is e frissen keletkezett űr kitöltésére és a Bitcoin gazdaságából való profitálásra.

A bitcoin egy számítógépes úton generált, a hagyományos készpénz viselkedését utánzó digitális pénz: az ebben lefolytatott tranzakciók ugyanis akár éppen olyan névtelenek is lehetnek, mint a készpénzes fizetések, és legalább annyira visszafordíthatatlanok is egyben. És bár a rendszer hosszútávú sikere még mindig a kérdéses, a jelenbeli fejlődése, terjedése és erősödése mindenképp tagadhatatlan.

Az újabb bitcoin-váltók, amelyek már a digitális pénz készpénzzel való megvásárlására is adnak lehetőséget a felhasználóiknak, virtuális árucikkekként kezelik a bitcoinokat, az iTunes zeneértékesítési modelljéhez igen hasonló elv és rendszer szerint árusítva azokat.

Ennek megfelelően pedig, e modellnek köszönhetően a bitcoin-váltók egyben akár ki is bújhatnak számos olyan szabályozás alól, amelyek eddig megnehezítették a bankok számára a Bitcoin gazdaságában való részvételt.

Brian Riley, a CEB Tower Group kártya- és kiskereskedelmi bankolási gyakorlat-kutatási menedzsere szerint “A Bitcoin legitimitását illetően valós és vélelmezett kérdések egyaránt várnak válaszra, és amíg nem nyeri el a rendszer a bankok támogatását, addig nem is fogja megkapni azt, amit szeretne.”

Filozófiai és szabályozási kihívásokat egyaránt támaszt a Bitcoin a bankokkal szemben. Elvégre a rendszernek nincs központi kibocsátó, felügyelő, ellenőrző hivatala, hanem “csak” egy globális P2P-hálózaton működik. Jelenleg mintegy 9 millió bitcoin van forgalomban világszerte, amelyek összesített értéke 45 millió dollár körülire becsülhető.

Ezzel szemben az amerikai bankoknak meg kell felelniük egyrészt egy központi hatóságnak, másrészt pedig – egyebek mellett – annak a banktitok-törvénynek, amely az ügyfeleik alapos “megismerésére” (személyes és pénzügyi adatokra irányuló “kivizsgálására” és “átvilágítására”), valamint a tranzakciók megfigyelésére és pénzmosás-gyanús esetek esetén konkrét cselekvésre kötelezi őket.

Két új bitcoin-váltó, a GetBitCoin és a Canadian Virtual Exchange szintén inkább árucikként, semmint pénzként értékesíti a bitcoint, és mindkettő lehetőséget biztosít a felhasználóinak a banki egyenlegeik közvetlen használatára.

Ennek megfelelően sokkal inkább rögzített árfolyamú váltókként is működnek, elkerülve így a szabályozói vizsgálatokat, mivel nem tartják maguknál az ügyfeleik pénzét úgy, ahogyan teszik azt a vételi és eladási ajánlatokat párosító “lebegő” váltók (pl. az MtGox).

Joseph David, az albertai Canadian Virtual Exchange egyik tulajdonosa is kereken kijelentette, hogy “Mi nem pénzként, hanem virtuális árucikként határozzuk meg a bitcoint”. Elmondta továbbá azt is, hogy a váltó mintegy 50.000 kanadai (49.000 amerikai) dollárnak megfeleltethető bitcoin-forgalmat bonyolít le hetente.

Jon Matonis, a fizetési ipar veteránja, blogger és tanácsadó egy emailben úgy fogalmazott, hogy “Egy rögzített árfolyamú váltóval együttműködő banknak kevésbé kell tartania attól, hogy egy szabályozatlan váltóval vagy egy kvázi-pénzintézettel hoznák összefüggésbe”.

Egészen a közelmúltig az iowai Des Moines-béli Dwolla volt a lebegő váltók finanszírozásának legfőbb csatornája – míg jelen hónap elején meg nem változtatta a felhasználási feltételeit. Szakértők szerint ezt a lépést feltehetőleg a szigorodó szabályozói környezet, valamint a vállalatot mintegy ötmillió dollárral támogató kockázati tőkések kényszerítették ki.

Mi több, a Dwolla jelenleg is egy kétmillió dolláros pert vív a márciusban bezárt TradeHill váltóval, melynek állítása szerint a Dwolla bénította meg őket azáltal, hogy 100.000$-t vont vissza tőlük jogosulatlanul.

Craig A. Hoffman, New York-i Baker Hostetler ügyvédi iroda egyik munkatársa szerint “A Dwollát használó Bitcoinosok kiábrándulták a Dwollából.” Ő is valószínűnek tartotta azonban azt a feltételezést, miszerint a Dwollának az ügyfelei iránt támasztott új követelményeit a szövetségi kormány folyamatos nyomásgyakorlása kényszeríthette ki.

Egy, a Szövetségi Nyomozóirodától még áprilisban kikerült, titkosítatlan dokumentum szerint az FBI-nak szándékában áll alaposabb vizsgálatnak is alávetni nem csak magát a Bitcoint, de akár az azt támogató vállalatokat is, esetleges bűnözői tevékenységek (nyomai) után kutatva.

Amint arra Hoffman is rámutatott, “Ha maga a Bitcoin közvetlenül nem támadható a decentralizáltsága miatt, és nincs egyetlen konkrét személy sem, akit annak kapcsán támadni lehetne, akkor csak egy lehetőség marad: megbénítani a rendszer külső, ráépülő infrastruktúráját, a bitcoint kezelő, használó és elfogadó vállalatokat és szolgáltatókat.

A Dwolla egyik szóvivője emailben jelentette ki, hogy ahogyan a múltban, úgy a jelenben és a jövőben sem áll szándékukban nyilvánosságra hozni a felhasználóik egyenlegeinek állapotát. Ettől függetlenül azonban az új felhasználási feltételeik értelmében a Dwolla határozottan megtilt a felhasználóinak minden olyan üzleti tevékenységet, amely rendesen a FinCEN szabályozói hatáskörébe tartozik, ide értve a pénzügyi szolgáltatói üzleteket is. Emellett pedig előzetes írásos engedély kérésére kötelezi a felhasználóit, amennyiben azok bármiféle online hitel- és virtuális pénzrendszer igénybevételéhez szeretnék felhasználni a szolgáltatásukat.

Ez pedig komoly fejfájást okozott az olyan bitcoinos közvetítőknek, mint amilyen például a bitcoinos váltók ügyfeleinek a saját bankszámláján vagy épp a Dwollán és más ahhoz hasonló szolgáltatókon keresztül átmeneti, gyors hiteleket biztosító BitInstant. Bár konkrétan a BitInstant azért elég sok lábon áll; vannak számlái a Bank of Americánál (BAC), a Citigroupnál (NYSE:C), a JPMorgannél (JPM) és a Wells Fargónál (WFC); az ügyfeleik utalhatnak vagy befizethetnek nekik pénzt, amit aztán a BitInstant azonnal el is helyez a váltókon, hogy a lehető leghamarabb fel is használhassák azt bitcoin-adásvételre.

Charlie Shrem, a New York-i székhelyű BitInstant vezérigazgatója is nemes egyszerűséggel csak úgy foglalta össze a helyzetet, hogy “Eztán kevésbé támaszkodunk a Dwollára”. Hozzátette továbbá azt is, hogy a Dwolla immár azt is kiköti, hogy csak olyan vállalatok teremthetnek pénzügyi kapcsolatot bitcoin-váltókkal a Dwollán keresztül, amelyek már legalább 30 napja használják magát a Dwollát.

Forrás: American Banker

A lap szövege Creative Commons Nevezd meg! – Ne add el! – Így add tovább! 3.0 licenc alatt áll, felhasználni csak forrásmegjelöléssel, és ide mutató linkkel szabad.